Kas osta auto välja, võtta laen või liising?

Kui küsimuseks uue või kasutatud auto soetamine, siis on tihti kaalutlusel kas laen või liising ning selle erinevad variandid.

Käesolevas postituses käime läbi auto liisimise, järelmaksu ja laenu võimalused ning räägime nende põhilistest erinevustest.

Liisingul ja laenul on mõlemal omad miinused ja plussid ning otsus tuleks teha sõltuvalt sellest, kui tähtsaks mida peate.

Liising

Liising, sarnaselt uue auto ostmisele, on suhteliselt riskivaba, kuna liisinguandja tingimused välistavad suurema osa riske ning kaskokindlustus on kohustuslik.

Liisingut on Eestis 3 eri liiki: kasutusrent, kapitalirent ja kapitalirent jäägiga.

Vaatame liisingu plusse ja miinuseid iga liisingu näitel eraldi:

Kasutusrent

Kasutusrendi lõppedes antakse auto liisingufirmale tagasi ja sellega asi lõpeb. Kasutusrendi puhul maksad vaid kasutusõiguse eest, pead teostama harvaesinevaid parandusi ja lepingu lõppedes oled autost vabam kui päeval, mil sündisid.

Plussid:

Minimaalne esialgne maksumus (10-20% auto hinnast)
Väiksem kuumakse, kui kapitalirendiga
Saad lubada luksuslikumat autot vähema raha eest
Saad sama summa eest iga paari aasta tagant vahetada enda auto välja uuema vastu
Ei pea pead vaevama auto müümisega
Sõiduki väiksema vanuse tõttu on vähem parandusi ja jooksvaid kulusid
Sõidukil peab olema kaskokindlustus – sõiduki avariilisel mahakandmisel on liisinguvõtja taskud turvatud
Liisinguga sõiduki kindlustus on enamasti soodsam kui erasõidukil, kuna liisingufirmadel on koostöölepingud paljude kindlustusseltsidega

Miinused:

Autot ei saa muuta/modifitseerida/täiendada
Liisingu lõppedes ei ole sul autot
Autol kehtib läbisõidupiirang, pärast mida pead maksma iga järgneva kilomeetri eest, kuid kui limiiti täis ei sõida, siis raha tagasi ka ei saa
Kui käsitsed autot veidi agressiivsemalt, pead maksma lisa “ebaloomuliku kulumise eest” – http://www.seb.ee/files/liising/soidukite_kulumise_maaramise_juhend.pdf
Liisingu ennetähtaegse lõpetamise puhul pead kohe maksma jääkväärtuse kulusid, mis võivad olla peaaegu sama suured, justkui poleks sa lepingut lõpetanud
Kaskokindlustus on kohustuslik
Pead parandama autot, mis ei kuulu otseselt sulle
Ei tohi olla kehtivaid maksehäireid

Kasutusrendiga liisimine on kokkuvõttes kallim, kui järelmaksuga välja ostmine. Peamiselt põhjusel, et pärast järelmaksu lõppemist saad ilma lisakuludeta sõidukiga sõita ja sul on võimalus auto maha müüa.

Kapitalirent

Kapitalirent on sisuliselt raha laenamine auto ostuks liisingu põhimõttel. Auto omanikuks liisingperioodil jääb liisinguandja ja alles liisingperioodi lõppedes on auto liisinguvõtja oma. Esialgse sissemakse suurus ei määra intressiprotsendi suurust, vaid allesjääva osamakse suurust, millest tuleneb vastav intressisumma.

Kapitalirendi esimene osamakse on tavaliselt 10%-20% auto maksumusest ning liisinguperiood võib olla kokku 72 kuud, ehk 6 aastat.

Plussid:

Keskmine esialgne maksumus (10%-20% koguväärtusest)
Liisingu lõpus saad auto endale
Sõiduki väiksema vanuse tõttu on vähem parandusi ja jooksvaid kulusid
Sõidukil peab olema kaskokindlustus / avariilisel mahakandmisel on liisinguvõtja taskud turvatud
Läbisõidupiirangut üldjuhul ei ole
Liisinguga sõiduki kindlustus on enamasti soodsam kui erasõidukil, kuna liisingufirmadel on koostöölepingud paljude kindlustusseltsidega
Saab viimaseid makseid pikendada, kui auto vanus seda lubab (auto vanus liisinguperioodi lõpuks ei tohi ületada 15 aastat)

Miinused:

Suurem kuumaksumus, kui kasutusrendil
Autot ei saa muuta/modifitseerida/täiendada
Liisingulepingu ennetähtaegse lõpetamise puhul või igakuiste maksete mitte täitmisel ei saa sa autot endale
Kaskokindlustus on kohustuslik
Pead parandama autot, mis ei kuulu “veel” otseselt sulle ja neid parandusi ei korvata, kui ei suuda autot lõpuni maksta.
Ei tohi olla kehtivaid maksehäireid

Kuigi kapitalirendi liisingu lõpuks auto sinu oma, on sel järelmaksuintressid suuremad kui laenul.

Kapitalirent jäägiga

Kapitalirent jäägiga on nagu kapitalirent, kuid viimane makse on suurem (10-25% kogu maksumusest) ja pärast viimase makse tasumist on auto liisinguvõtja oma. Sellise jaotusega on igakuine makse väiksem. Viimast osamakset on võimalik ka osadeks jagada ehk refinantseerida ning seeläbi liisinguperioodi pikendada. Sarnaselt tavalisele kapitalirendile määrab esialgse sissemakse suurus igakuise makse suuruse.

Plussid:

Minimaalne esialgne maksumus (10-25%)
Väiksem kuumakse suurema jääkmaksumuse tõttu
Liisingu lõpus saad auto endale
Sõiduki väiksema vanuse tõttu on vähem parandusi ja jooksvaid kulusid
Sõidukil peab olema kaskokindlustus / avariilisel mahakandmisel on liisinguvõtja taskud turvatud
Läbisõidupiirangut ei ole
Liisinguga sõiduki kindlustus on enamasti soodsam kui erasõidukil, kuna liisingufirmadel on koostöölepingud paljude kindlustusseltsidega
Viimast osamakset (kuni 25% koguväärtusest) saab ajatada

Miinused:

Kõrged intressid
Autot ei saa muuta/modifitseerida/täiendada
Liisingulepingu ennetähtaegse lõpetamise puhul või igakuiste maksete mitte täitmisel ei saa sa autot endale.
Kaskokindlustus on kohustuslik
Pead parandama autot, mis ei kuulu “veel” otseselt sulle ja neid parandusi ei korvata, kui ei suuda autot lõpuni maksta
Ei tohi olla kehtivaid maksehäireid

Välja ostmine – kõige otsekohesem valik

Kui eelarve lubab kohe auto välja osta, siis on see igal juhul tark otsus, nii pääsed igasugustest intressidest, läbisõidupiirangutest, “liigse kulumise” trahvidest ja paljudest muudest liisingu piirangutest.

Täiesti uhiuue auto ostmine on küllaltki kallis lõbu, kuid ka “uue” auto ostmisel saab raha säästa. Nimelt, uuel autol on tihti kõige suurem väärtuse langus amortisatsiooni tõttu, mis võib esimese 3 aastaga auto väärtusest süüa ära tervelt 60%, 5 aastaga kuni 80%. Seda hinnalangust ei tasuks karta, kui kaalutled kas osta uut või kasutatud autot, sest uueväärilise kasutatud auto ostmisel võib eelmainitud amortisatsiooni arvelt lõppkokkuvõttes rahakoti kaotust minimaliseerida. Pealegi, esimesed 3 aastat on hästi hoitud ja kvaliteetse auto puhul alles soojendusjooks.

Kuid nagu alati, peab kasutatud auto ostmisel olema ettevaatlik ja tegema eeltööd nii auto kui ka müüja osas sest harva seletab silm, kas müüja on hunt lambanahas.

Plussid:

Pole intressikulusid
Võid autot modifitseerida, täiustada ja muuta vastavalt oma maitsele
Pikemas perspektiivis on kulud madalamad (peamiselt, kui ostad kasutatuna ning pead kinni teadjate soovitustest ja ostueelsest kontrollist)
Pole läbisõidupiirangut
Pole liisingulepingu vormistamise ja lõpetamisega seonduvaid kulusid
Ei pea maksma “liigse kulumise eest” ehk istme peale sattuvate kohviplekkide või liiga suurte kriimustuste/kivitäkete eest
Võid sõidukit käsitseda nii nagu tahad
Saad valida, kas soovid kaskokindlustust või mitte

Miinused:

Suuremad esialgsed kulud
Ei saa kohe väikeste esialgsete kuludega uhket ja lisavarustust täis sõidukit
Üldjuhul kallim kindlustus kui liisinguga

Auto väikelaen ja järelmaks

Auto väikelaen on sobiv valik siis, kui autoliising või autolaen ei sobi või on laenuandja tingimuste tõttu kättesaamatu. Auto väikelaen annab kõige rohkem ostu valikuvabadust ja omanikuõigusi juhul, kui sul pole piisavalt raha, et autot kohe välja osta.

Sobib nii kasutatud kui uute autode ostmiseks, laenuandja ei nõua hindamisakti ega kaskokindlustust. Laenusumma ulatub 500€ – 15 000€. Laenutähtaeg on 3 – 5 aastat.

Plussid:

0€ sissemakse
Oled koheselt auto omanik
Pole auto vanusepiirangut/auto ei pea olema sõidukorras
Võid autot modifitseerida, täiustada ja muuta vastavalt oma maitsele
Saad auto kohe maha müüa
Pikemas perspektiivis on kulud madalamad kui kapitalirendiga
Pole läbisõidupiirangut
Pole liisingulepingu vormistamise ja lõpetamisega seonduvaid kulusid
Ei pea maksma “liigse kulumise eest” ehk istme peale sattuvate kohviplekkide või liiga suurte kriimustuste/kivitäkete eest
Võid laenu tagasi maksta varem ilma lisatasusid maksmata
Tagatis pole vajalik
Võid sõidukit käsitseda nii nagu tahad
Saad valida, kas soovid kaskokindlustust või mitte
Väikelaenu saab otse internetist taodelda

Miinused:

Suurem omarisk, kuna pole liisinguettevõtte sätestatud riske alandavaid tingimusi
Ei saa liisinguga sama kuumaksumuse eest niivõrd uhket ja lisavarustust täis sõidukit
Kallim kindlustus kui liisinguga
Ei tohi olla kehtivaid maksehäireid

Erinevate pankade/finantsettevõtete järelmaksud/väikelaenud:

Svea Finance järelmaks – http://sveafinance.ee/et/jarelmaksust
Svea Finance väikelaen – http://sveafinance.ee/et/vaikelaen
Swedbank liising – https://www.swedbank.ee/private/credit/leasing/car?language=EST
SEB väikelaenud – http://www.seb.ee/laen-ja-liising/vaikelaenud/vaikelaen
LHV väikelaen – https://www.lhv.ee/et/vaikelaen
LHV järelmaks – https://www.lhv.ee/et/jarelmaks

Kokkuvõtteks

Auto finantseerimine sõltub eelisjärjekorras ikkagist alati iga inimese konkreetsest olukorrast ja võimalustest.

Ostu, laenu või liisingu küsimusele tuleks läheneda mõeldes enda aja väärtusele.

Kui on soov teha pikaajaline investeering, siis on õige valik uus või vähekasutatud auto. Üleliigsete rahaliste vahendite puudumisel tasub alati meeles pidada, et uuel sõidukil maksab kõige rohkem esialgne amortisatsioon, mis esimese kolme aasta jooksul võib olla rohkem kui pool auto esialgsest väärtusest.

Kuna autotööstuse müüginumbrid on juba ammu stabiilselt kasvanud, leidub autoturul nii uusi kui kasutatud sõidukeid iga aastaga aina rohkem. Seega valikut on turul piisavalt, tuleb vaid oma finantseerimise valikus selgusele jõuda ja endale õige sõidusõber leida.

Kui sa teeniksid sama ajaga rohkem, kui kulub kasutatud auto parandamisele, siis tasub kaaluda liisingut või vähese kasutusega autot, mida mõne aasta pärast maha müüa.

Lõppkokkuvõttes sõltub uue/kasutatud sõiduki ostu valik kas, liisingu, laenu või järelmaksuga ikkagi enese võimalustest, plaanidest ning ning soovist finants- ja automaailmaga tutvuda. Enne liisingu või laenulepingu sõlmimist veendu, et mõistad kõiki tingimusi täielikult ning pea nõu lähedaste ja asjatundjatega.

Kui said siit postitusest targemaks või leidsid siit väärt nõu, siis ole sõbraks ja jaga seda ka sotsiaalmeedias või sõprade seas.